中产家庭该怎么布置保证理财保险,买哪些的好

摘要:半年前笔者见过卢先生,他的体态说不上发福,那至少属于圆润。而现在眼前的卢先生简直是脱胎换骨,俨然一副标准衣架子。笔者逗趣地揶揄他:去过韩国抽脂啦?他直摇头道:哎,真是一言而尽啊,我这是被吓瘦的。
体检意外引发插曲 每年公司都会安排例行体检。…

问:父母都50多岁了(有“新农合”),想给他们买份商业医疗保险,买什么样的好?

中产家庭通过多年职业奋斗和投资经营,积累了一定规模财富,形成稳定的家庭结构,解决了住房需求,对衣着、饮食和旅游等方面更加注重生活品质。本文从保障的角度,讨论中产家庭存在哪些健康风险,如何通过保险配置转移风险,确保家庭生活质量得以保障和延续。

  半年前笔者见过卢先生,他的体态说不上发福,那至少属于圆润。而现在眼前的卢先生简直是脱胎换骨,俨然一副标准“衣架子”。笔者逗趣地揶揄他:“去过韩国抽脂啦?”他直摇头道:“哎,真是一言而尽啊,我这是被吓瘦的。”

理财保险 1

看点01  中产家庭四大保险需求

中产家庭面临健康风险分类梳理如下:

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1、寿险:实现家庭责任,生活水平保障。

先来看寿险的定义:在保险合同约定的期间内,如果被保险人因疾病或意外造成死亡,则保险公司按照约定的保险金额给付保险金;

寿险并不是买给自己的,是买给家人的,为的是自己深爱的人可以有额外的金钱继续生活;寿险可以把它看做是一种责任险,是用来代替自己承担家庭责任照顾家人的,是一种觉悟。

2、意外伤害险:实现小成本,转移大风险。

意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件,虽然发生是概率小,但却是没法预料的。

意外伤害保险一般可以分为两部分:

(1)因为意外导致的伤残,依伤残等级,保额按比例赔付(10%-100%)给被保险人。

(2)因为意外导致的身故,按照实际购买保额赔付给身故受益人或法定继承人。

除了在身故保障上可以给寿险做补充以外,意外险最重要的便是用来转移因意外而残疾的风险,这可是寿险不予赔付的,而且意外险非常便宜。

3、重疾险:实现覆盖医疗费用,收入补偿。

重疾险的定义是:在保险合同约定的期间内,如果被保险人发生保险合同约定的重大疾病,或者说达到条款中约定的条件后,一次性给付保额。

通过重疾险,把得大病之后的家庭经济风险,比如没工作,没钱还房贷,没钱治病等,统统转嫁给保险公司!具体能解决以下问题:

(1)重疾发生率在逐年提高,环境污染,食品安全,工作压力,生活习惯差等很多因素,让越来越多的人面临健康威胁;

(2)重疾对家庭的影响太大:如果一家之主发生重疾,除了自己要受病魔的折磨,还需要额的医疗费用,又失去了收入来源…

(3)随着医学的发展,80%的重疾都可治愈,前提是2个因素:一个是经济状况是否能承受治疗费用;二是心态是否平和。而面对动辄几万、几十万的医疗费,相信如果没钱治病,心态再平和的人也会焦虑不安。

4、医疗险:实现帮补医疗支出。

分为社保和商业医疗保险,用于补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险。社保从定义来看,职工因疾病、负伤、生育时,由社会或企业提供必要的医疗服务或物质帮助的社会保险。而商业医疗保险,负责被保险人因疾病和意外伤害支出的门诊医疗费和住院医疗费。特点如下:

(1)之前,商业医疗保险存在最突出的问题是与社保交叉、价格高额和保障程度低。

(2)到了2016年,一些优秀的医疗险问世,产品设计已经能够形成与社保搭配的医疗保障体系:保证续保、社保外费用报销、保障高、保费低。

  体检意外引发插曲

这几天,正好妹妹的朋友跟我咨询,要给老妈买保险。

看点02  中产家庭保险配置方案

不同年龄段对应的合理保险规划如下图:

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中产阶级通常处于三口之家(甚至二胎时代),其保险配置方案应当包含意外险,重疾险(消费型,或者长期型),高端医疗险和寿险等。

1、意外险配置方案:建议基础保额100万,交通意外额度另加,保费1000元左右。具体方案如下:

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2、重疾险配置方案:建议优先考虑消费型重疾险,有条件可选择长期保障型重疾险。消费型保额50万,对应保费1000元左右,长期型保额50万,保费20000元左右。

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3、高端医疗险配置方案:首先以社保为主,另外通过补充高保额低保费的辅助高端医疗保险,可实现400元保费100万保额,年免赔额1万。

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4、寿险配置方案:为保障家庭成员生活质量,需要适当配置寿险。但是如果已经配置了前面提到的意外险和长期型重疾险,那么就相应具备了两份寿险保障,因此我们认为,寿险可以由意外险+长期型重疾险来完成覆盖。

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  每年公司都会安排例行体检。在检查前,卢先生觉得自己的肠道不太舒服,因此就和体检的医生提了一下。拿到体检报告的那一刹那,他感到房顶在转动,整个人开始晕眩。报告结论上写着,疑似直肠癌。

我首先推荐的是医疗险+意外险+防癌险+重疾险。

  经过一晚彻夜未眠,第二天卢先生就请假去医院挂专家门诊。医院的专家耐心听完他描述症状,又看了体检报告后,建议他先吃一个月改善症状的药物,随后再做一次复查。接着的一个月,卢先生每天都在忐忑中度过。他推掉了一切固定活动,白天上网浏览与肠癌相关的信息,晚上准时10点半睡觉。

本来是想推荐百万医疗险的,但是很不幸,他的母亲住过医院,已经失去买这种百万医疗险的资格。

  那一个月长得像一整年。值得庆幸的是,复查报告显示卢先生一切正常。拿到结果后,他和太太都不太放心,又去了另一家医院再次复查。当两次结果吻合时,他们才真正安了心。

为什么首先要推荐医疗险呢?

  阴霾扫除反思生活

人一旦发生意外或者疾病,去医院进行治疗,无非就是两种模式,门诊或者住院,小病小灾,小意外的,门诊就可以了,花费也不多,即使没有保险,也能承担医疗费。但好多人担心的是大病医疗,这就是为啥先推荐百万医疗险的原因了,因为保额够大。另外一个原因就是父母到了这个年纪,买重疾险的话,无论是那个公司,都不会遇到性价比特别高的,总之就是一句话,费钱!而且,重疾险挑病,要想理赔,要符合一定的条件才行。重疾,因为花钱多,对人体的损害大,恢复时间长,主要的功能是为了替代家庭当中提供经济收入的人因患病导致的收入损失,父母虽然也是生命中重要的人,但是因为已经不能给家庭带来经济收入,不是优先配置的对象。如果家庭的经济条件比较好,也可以配置重疾。

  这次由体检引发的意外,让卢先生和家人都倍受煎熬。他本人因为心情低落没有食欲,一个月内瘦了20斤,家庭也因此蒙受经济损失。

家庭中能挣钱的人,是资产,资产是在未来给家庭带来经济利益的流入的,应该优先保障,而家中的老人和孩子,不能给家庭带来太多贡献,但是他们的风险也会导致家庭利益的流出,他们的保障更多是要用消费型的险种来保障。

  卢先生直言他和太太以前身体都很健康,所以并没有把医疗保障列入生活必要开支内,但此次经历颠覆了他们的想法。其中不仅因为检查和医疗费用昂贵的程度完全出乎了他们的意料;还因为他们意识到,疾病往往会毫无预兆的入侵任何人的身体,步入老年后,健康状况的恶化更是在所难免。正视健康问题显得尤为重要,卢先生觉得他们首先应该改变过去的生活习惯,少熬夜、多锻炼;其次在收入可及的范围内,提早为自己和家人安排好医疗保障。

所以,如果身体条件好,可以买百万医疗险,没有那么多复杂的手续,买了就立即承保,如果身体条件不是那么好,有过住院病史,就要考虑线下的医疗险了,提供病历让保险公司核保,一般医疗险的核保是比较严格的,如果买不上医疗险,那就考虑防癌险吧。

  随之而来产生了新的问题,怎么安排好医疗保障呢?每月该为此支出多少?

意外险是必备的,而且保额要充足,最近有位客户,买的是家庭卡单,一年缴费365,5个人均分36000的保额,一人7200,结果客户的父亲被砸伤,住院花了20000多,意外卡单定额报销了7200元,剩余的部分,可以申请当地老龄委给乡村超过60岁的老人投保的银龄安康意外险理赔。虽然保额不高,2000元,再小也是肉。

  攻防兼备预置保障

如果家是一座房子,父母是门,老人和孩子是窗户,夫妻出现风险,不仅影响收入,还会导致家庭财务支出,老人和孩子虽然不能创造收入,但他们的风险一样会导致家庭财务支出,所以,应该人人配置保险,只有社保的人,都是在裸奔。

  卢先生和太太工作都还不错,卢先生31岁月收入1.15万元,太太30岁月收入1.3万元。由于这次的意外令他和太太把生育计划推迟到了明年。

看累了,很多人回答,你慢慢看,我直接给你一个方案吧。假设你父亲55岁,身体健康。

  在医疗保障的选择方面,卢先生觉得平时感冒咳嗽这类小毛小病,有职工医疗保险就足够了,他主要担心医疗费用昂贵的重大疾病。“经过这次事情后,我和太太都希望有全方位的保障,特别是平时很少涉及的重大疾病方面。保费预算方面,现在我和太太还没有孩子,生活压力较小,我们可以在保障方面多投入一些。”卢先表示。

1、意外险,300元,意外身故/伤残20万,意外医疗1万(不限社保,0免赔),住院津贴200一天。

  按照自己的需求,卢先生了解到市场上有许多商业性的重大疾病保险可供选择。在挑选时,作风严谨的他都会认真阅读每款保险的内容和条款。也正因此,被名目繁多的险种包围的他,有些迷茫,该如何选择适合自己和太太的保险保障呢?

2、医疗险,1218元,一般住院医疗300万,重大疾病医疗300万。带住院医疗费垫付,带住院绿通。解决看病贵看病难的问题。

理财保险,  家庭保障重在因人制宜

3、重疾险,9846.68元,交10年,保到80岁,身故返保费,保额20万。

  从收支表看,卢先生和太太每月结余占月度收入的50%左右;除去应付房贷、日常生活开销、旅游包括孝敬老人等支出,每年的结余还能超过15万元,在30岁左右人群中已经算是很不错了。

不一定都要,你根据自己的情况来选择就好。

  但通过这次意外的“癌症报告”,卢先生夫妇发现了一个巨大的隐患——夫妻俩比较缺乏抵抗风险、特别是抵抗重大健康风险的“防火墙”。一旦他们夫妻中有人罹患疾病,特别是重大疾病,那对于家庭的经济冲击是巨大的,甚至是毁灭性的。

花小钱,办大事。我是专业温暖的保险经纪人李先生,感谢点赞关注。可以看看我的其他回答。给您不一样的帮助。

  由于我国医保
“广覆盖、低保障”的性质,不少小康家庭会“因病致贫”,会因为家人一场大病而“一夜回到解放前”。面对疾病治疗中社会保险无法承担的高昂医疗、药品和护理费用,以及患病后的工作收入骤降等可能导致的“经济黑洞”,卢先生夫妇的存款无疑是杯水车薪。因此,未雨绸缪,提前安排好自己和家人的保险保障就显得尤为重要了。

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  针对性选择合适的保障

50岁以上的人群可投保的重疾险不是很多,而且这个阶段投保重疾险不是很划算,核保可能通过不了,再者就是保费较高,还可能出现保费倒挂的现象,所以不建议投保重疾险。可以考虑下医疗险和防癌险。

  无论是按照卢先生的主观想法——此次体检诊断意外后对于大病“心有余悸而戚戚然”,还是根据“应当按照保障需求的轻重缓急,逐步安排和完善保障”的家庭保险规划原理,对于卢先生小夫妻而言,重大疾病保险都可以说是他目前状态下的首选。

医疗险保费低,保额高,一年仅需几百块钱就可以买到很高的保额,比如热销的“定心丸”乐享一生百万医疗险,医疗理赔范围广,恶性肿瘤双倍赔付可以了解下。

  市场上的重大疾病保险一般以罹患合同约定的重大疾病为赔付标准。对于重大疾病的约定数量,有的产品约定了20多种,有的产品约定了30种甚至更多。实际上,重大疾病约定的病种并非越多越好,而是要看恶性肿瘤,心脑血管病等发病率最高的主要大病病种是否在保障范围内。疾病种类中,恶性肿瘤的发病率高,治疗费用高,保障方案中可以重点规划。通过一份重疾险加一份防癌险的方式,可以有效抵御各类重大疾病风险,同时强化对“我国人民健康第一杀手”——癌症的保障。

防癌险专项保障,保费低,可涵盖老年人高发的重大疾病,比如太平康爱卫士老年恶性肿瘤疾病保险,特点有:

  比如,卢先生夫妇若选择海康“安康无忧B款”重疾保险计划+海康“康爱一生”终身防癌疾病保险,被保险人可以获得28种重大疾病保障,包括恶性肿瘤,急性心梗,脑中风后遗症,重大器官移植等主要大病,同时可拉高恶性肿瘤专项保障额度,而且还能获得轻症恶性肿瘤(比如原位癌)的专项保障,在此基础上,被保险人还可享有体检津贴以及身故和意外身故保障。保障层次分明,保障效果更具针对性。投保后还可以享有热线电话咨询、门诊协调、全程导医、住院协调以及国内外专家二次诊断等增值服务。

1、确诊立即赔付

  如果觉得身故保障还不够有力度,卢先生夫妇还可以为自身安排一份意外险或定期寿险,两者均属低保费、高保障型保险。

等待期后首次罹患已经确诊,保险公司立即赔付,不用缴满剩余保费,治疗不耽误。

  保额高低如何确定?

2、高费用恶性肿瘤双倍赔付

  选择好具体产品后,就得确定保额了。保险保额的确定需要综合几个因素全面考虑的。

专属癌症的保障,高费用恶性肿瘤、恶性软骨肿瘤、白血病,双倍赔付保额,提供一笔丰厚的保险金。

  比如重大疾病(含防癌险)类产品,首先要考虑保额能否支持最有效的治疗。现代医疗技术很发达,但要享受最先进的医疗成果,需要充足的财务支持。根据目前大病医疗费用支出的平均水平来看,以前常见的十万、二十万元的大病保额显然是不够的。

3、身故返还保费

  其次,还要考虑到一旦罹患重病,被保险人很可能无法继续原先的工作,甚至失去工作能力,从而导致家庭收入骤减。因大病耗尽存款,变卖房产,用光父母养老金,无法保证子女教育支出的案例比比皆是。

专注定位高龄父母,持续关怀10年或20年,保险期间若不幸身故,返还100%所交保费,相当人性化。

  具体多少保额才够呢?一般而言,重疾险保额最好能设定到30万~40万元,这是个基本额,是近年来肿瘤患者社保报销后个人花费的均值。如果保费预算比较多,保额还可以再加上2~3倍的年收入,因为大病患者通常无法从事原工作,而且其家庭成员要分出精力照看病人,收入也要受影响。

所以建议投保这类保障,还是非常不错的。

  那么,高保额一定需要高保费吗?当然不是。重疾险产品有固定期间的,也有保终身的;有储蓄型也有消费型。投保人完全可以通过产品叠加组合的方式来达到以适度保费换取充足保额、充分保障期限的目的。

可以买,但是有前置条件:要50多岁的父母身体康健,能通过保险公司的核保。

  意外险和寿险的保额,主要从保障家属特别是未成年子女生活、教育的角度来考量,通常可以设置为个人年收入的5~10倍,外加房贷余额、未成年子女未来所需的教育金等。

第一、50多岁的父母能买什么保险?

说点不动听的话,50多岁,已经是疾病高发期了。但是还好,基本上的保险都还能买到。

医疗险只是几种必备的保障型保险之一,因为不知道父母的身体状况,所以,无法有效的提供具体的险种选择。

1、重疾险

重疾险保障时间,有保障终身的;也有保障到XX岁、保障XX年的定期型

有只赔重疾的纯重疾险,也有添加了很多保险责任的综合型附加型重疾险。

也有只赔付一种病的重疾险,有赔付几十种、上百种的重疾险。

注意:重疾险赔付是在合同中约定了疾病赔付的标准。

2、医疗险

又叫做住院医疗险,是“新农合”的补充。

医疗险现在比较丰富,但是根据免赔额不同,又有更多的选择。通常来说免赔额越高那么保费越便宜,而低免赔或者0免赔的,保费就比较高了。

注意①:绝大部分的医疗险,新农合先报销,则剩余未报销部分的商业医疗险的报销比例更高。

注意②:新农合已经报销了的部分,商业医疗险不会再报销,即不能叠加重复报销。

3、意外险

对于年龄大的父母来说,意外险的投保,在选择意外医疗险时候最好选择可以报销自费药的。

4、寿险

目前而言,我们已经长大了,父母也没有什么家庭责任,所以寿险的选择可有可无。除非父母有巨额的财富需要传承给我们。

上述四险是我们家庭、个人的基础保障型保险。

  至于夫妻双方的保额数额如何分配,主要是看两人的收入比例。比如卢先生和太太收入相当,那么无论是重疾险(包括防癌险),还是意外险和其他人身险,两人的保额设置也应相当。如果夫妻一方收入较高,另一方较少,则应优先为家庭经济支柱投保,收入较高者的保额也该设置较高。

第二、如何给父母买保险?

给父母买什么保险,最重要的2个要素:

被保人健康状况:决定能否买到保险!

投保人资金准备:决定了买什么险种,买多少保额。

我们钱多,那么就医疗险、重疾险、意外险、寿险都买。

我们钱少,那么就只买医疗险,甚至买高免赔的大病医疗险。

重疾险的的保费和被保人年龄、保障范围、保障时间挂钩。通常来说,只赔单病种的防癌险最便宜、保障时间越短越便宜。

买保险更多的是根据实际情况来投保,而不是一句“给我父母推荐一份医疗险”,就买得到适合自己父母的保险。

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最后、趁健康,买保险

保险买卖的是风险,有既往病史的,以前体检有问题的、有异常的,很多都需要保险公司核保。

趁没病,早点儿买保险不仅保费便宜,最主要是减少以后的理赔纠纷。

我是海哥说险,关注我吧

感谢邀请,感谢楼主的提问。

楼主您好,父母都50多岁,既然参保了,新农合社保那么这种情况,又想给他们买一份商业医疗保险,是完全没有问题的。
因为首先你拥有了一份社保,那么这个社保是自己的一个主要保险,当然感觉这个社保保障效率并不是很高的前提下,那完全还可以购买一份商业性的医疗保险作为补充保险去使用,这是完全没有问题的,而且都是可以通过商业性的医疗保险进行重复报销的。

那么具体选择什么样的医疗保险,取决于你的实际情况来决定,因为这个商业性的医疗保险它是有很多种,比如说有意外险有重大疾病保险等等各式各样的,那么要根据你的实际情况来选择一类这个保险,那么如果你想选择这种住院报销的这样的保险那么就选择一个商业性的医疗保险来进行购买,这样的话对于自己看病就医能够减轻一定的压力,还是有一定好处的。

所以说你这个想法是完全正确的,也是没有任何问题的,当然这个新农合社保它确确实实是我们的社保的一种,但是这个社保相对来说缴费是比较低的,而且最终获得的这个退休待遇也是比较低的,在医疗保险方面报销比例相对只有50%,所以说选择购买补充性的商业保险是必然的一个选择。

感谢阅读,请加我的关注。

想给父母买商业保险,首先我们要明白,我们给父母买商业保险的目的是什么,担忧是什么,买了可以解决这个担忧。

楼主父母只有农村合作医疗,我就猜测作子女的是担心父母身体不好,担心看病贵的问题。

这个时候我们可以考虑医疗险/防癌医疗,重疾险。

1.父母买保障类的保险,第一关是健康告知,也就是我们要清楚父母的身体状况,这几年有没去医院就医,体检过没,甚至住院过吗?是否有慢性病,比如高血压,糖尿病。

只有清楚父母的身体状况,我们才知道能否买医疗险,还是只能买防癌医疗,甚至这两样都买不了。

2.预算,买保险毕竟是需要花钱的,父母两个人打算一年投入多少买保险,这个也是需要考虑的,毕竟不管是医疗,还是重疾,都已经不便宜,医疗险一个人一年在1000左右,父母两人就是2000,重疾,10万的保额,一个人一年在5000左右,父母两个人就是1万。

在父母身体条件可以买保险的情况下,我们到底如何选择产品,如何搭配,这也是一个问题。

总体来说,父母买保险的第一关是身体状况还可以买保险不,第二就是出多少钱买,买什么产品。

50多岁了虽然很多保险贵不好买,但是按照父母实际情况,有几种还是可以配置的,首先,身体要健康或者只是小毛病能过核保这是前提,不然就只能买纯意外险了

如果身体健康可以买防癌险,30万左右一年两三千,当然经济允许可以买重疾险,十年交的保费跟保额差不多,但是风险是不确定的,第一年交过了等待期就有保额,也包含身故或者到期返还,另外配置百万医疗险,也是消费型,意外险是首先要配置的,保费便宜保额高,社保有了有余钱加点养老险作为未来养老补充,需要给爸妈买合适的保障可以私信我,具体建议配置,谢谢

谢邀。

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怎么给50岁以上的父母买保险?

父母年纪大了,身体又不好,还能买保险吗?

当然可以,而且不贵,最好的配置是社保+医疗险+意外险,对于50岁以上的父母,一定要先上医保,因为医保是最基础的保障,然后再补充商业保险(题主有了新农合这也是可以的),对于医疗险和意外险,医疗险可以选择100万额度的百万医疗或者防癌医疗险,百万医疗可以报销大部分疾病导致的住院费用,但是对身体健康要求会相对较高,身体条件允许,优先选择百万医疗险,一两千块就能买好;防癌医疗险的话,只能报销由癌症引起的住院治疗费用,但健康要求相对宽松,只要八九百块钱就能买到,另外,意外险到80岁都可以买,但要记住要选带有意外医疗保障的老年意外险,只要一两百块。

有很多人会碰到百万医疗险要加主险才能购买,其实很多百万医疗险都是可以单独购买的,50岁以上不建议购买重疾险,保费容易跟保额倒挂,具体问题大家可以关注后私信,一分君会给大家具体分析。


读者是客,问答相遇就是朋友,欢迎留言探讨,共同学习进步。

父母现在五十多岁,想买个商业保险,需要考虑几个问题:能不能买,买什么,买多少

我推荐的是意外险,重疾险,医疗险。

意外险限制较少,保险责任也比较简单,综合意外险一年也就一百多,建议保额意外医疗至少1万,意外伤害根据家庭情况而定。

重疾险为可选项,主要是解决父母生病之后带来的收入损失,但是保费很贵。

医疗险主要针对住院医疗,保费大概1500左右,推荐支付宝上的好医保,但是注意是否符合投保条件,见下图。主要解决治疗费,需要注意的是有6年的保证续保,一万的免赔额,以及合同中包含的免责部分。

老人保险,55周岁以上推荐高额医疗保险,因为重疾险已经无法承保了。

若是年龄在五十到五十五周岁之间,还有机会可以考虑重疾险,只是相对年轻人而言,保费会比较高,经济允许的情况下建议配置,反之则以医疗保障为主,多加意外险。

退休时间,以享受健康优质生活为主,建议购买稳定的现金流型保险。

买平安保险的“福满分”买10年保到80岁,期满拿回保费的1.5倍,保80种重大疾病,搭配一下住院医疗即可。

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