法制早报理财保险,消费者怎样应对新款汽车保险变脸

  新版车险行业条款将于4月1日起正式启用,条款对八大主要险种实行了行业统一,费率结构、费率水平和费率调整系数全行业基本一致。新产品价格与原产品价格水平基本持平,但不同附加险产品费率需要向行业统一标准调整,会有浮动。

  消费者如何应对新车险变脸

  宁波的私家车是越来越多了,车险成为众多家庭必不可少的支出之一。记者特意采访了一些保险公司承保中心的工作人员,请内行人士给大家讲讲怎样精打细算买车险。

  车险的上一个版本是9个月前实行的,不到一年就升级了。业内人士认为,新版车险能“降低消费者比较不同公司产品的成本”,更容易货比三家,也能使保险公司停止恶性竞争,加强服务。好处这么多,看来9个月前的那个版本确实有着许多缺陷。

  作者:高和平

  五个险种是必保的

  但是对于新版车险,媒介关注的并不仅仅是保险行业协会、保监会的美好愿望,它们的视角更多地站在消费者一边,聚焦的是两个重点:一是附加险,例如划痕险的涨价;二是主险中盗抢险的变化———新版规定,酒后或吸毒后驾车时

  面对新车险变脸,记者经过采访发现,大多数车主对于买车险不是十分明白。只有明确了解后,才能选择适合自己的车险。因此,对于新车主来说,除了“新车最好买全险”的普遍规律后,老车主在购买车险的时候也要算计一下。

  人保财险市分公司承保中心的一位业务主管介绍,有5个险种属于必保型,分别是交强险、商业三者险、车损险、车上人员责任险和不计免赔率特约条款。

机动车被盗抢,不赔了。

  06版商业车险上市以来,在实施过程中遭遇到了一些理赔和业界竞争等方面的问题,所以在保险行业协会牵头下,从今年4月1日开始,07版新行业车险产品将正式启用。原06版行业基本条款停止使用。

  交强险是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失,在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。不过,交强险的保额较低,与之配套的商业三者险因此成为业内建议必保的险种之一。

  这两个变化强调的都是车主的责任。划痕是车辆最容易出现的问题之一,就像人容易感冒,有些地方划痕险居然能上涨到400%,显然是把消费者最常见的损失理赔成本加大了。至于盗抢险的变化,很可能会使理赔手续更麻烦,如果保险公司要求驾驶人出示机动车被抢时没喝酒的证明,该怎么办?

  新版行业产品涵盖车辆损失险、三者险、车上人员责任险、盗抢险、不计免赔率特约险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险和可选免赔额特约险8个险种。仍然为A、B、C三套。由各家保险公司自行选择,三套之间保障范围、费率结构、费率水平和费率调整系数基本一致。

  车损险是保车辆损失的,而车上人员责任险是什么呢?保险车辆发生意外事故,导致车上的司机或乘客人员伤亡造成的费用损失,以及为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用,由保险公司承担赔偿责任。另外,不计免赔率特约条款也被特别提到,
“如果没有投保这个附加险,保险公司理赔时会根据当事人在事故中承担的责任而设定一定的免赔额,也就是说,一部分损失要当事人自己承担。”

  人们不该怀疑改变的初衷,但是,大家要真正感受到新版车险统一价格后的服务提高,至少要等到车辆出了问题,而这个周期很长,也许很长时间都出不了什么事。人们更关心的,是购买保险时花了多少钱,是承诺有所变化时可能会带来什么后果。而这些与保险行业协会不停地“升级”车险版本显然是不合拍的。

  盗抢险成主险

  新手更要防范风险

  举个例子,购买2006年版车险的人,一般来说最快还要3个月才会购买新版车险,最慢则要到明年3月。而在4月购买新版车险的人根本就没有买过2006年版车险。好与不好几乎来不及体验,全是规则制定者说了算。再过一年,车险版本是不是又升级了?大家的脑子是不是又该重新“换挡”,再计算一遍利害得失?

  经过比较,不难发现,同06版行业车险最大的不同,07版新版商业车险的A、B、C条款都将盗抢险列为主险,可单独投保。06版3款商业车险中,A款盗抢险为附加险,投保B、C两款的被保险人可以选择单独购买此险种。而在新版商业车险中,3款车险都将盗抢险定为了主险。其中,A款中依然保留了盗抢险为附加险。盗抢险升格为主险后,消费者可以自由选择,投保更加灵活。

  业内人士分析,新手

  消费者期望的是稳定的规则与严格的行业自律。说白了,保险公司玩花样的心眼少一点,很多事情都会更顺畅。

  而

新车理财保险 ,需要更高的风险防范,一方面是因为新车价格较高,另一方面,新手出险率也相对较高。

新车险也将常用的附加险进行了统一。据了解,A款产品的附加险包括车上人员责任险、盗抢险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、可选免赔额特约条款、不计免赔率特约条款。B款产品的附加险包括玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、基本险不计免赔率特约条款。C款产品的附加险则包括玻璃单独破碎险、车身油漆单独损伤险,并设置了车损免赔额特约条款和基本险不计免赔特约条款。

  必保的五个险种可为新车提供最基本的保障,另外新手可适当投保盗抢险等险种。附加险有盗抢险、玻璃险、自燃险等,在投保附加险时必须先买主险。

  享受折扣与出险挂钩

  续保考虑车价变动

  对于车主来说,购买车险能享受到怎样的折扣才是最实惠的。因此,07版车险产品对费率调节系数进行了统一,能享受到的折扣多少与车主的出险水平挂钩。

  目前,投保车险主要有三种选择方式。一是按照车辆的最初购置价格来投保;另一种是按照本年度汽车的实际价格投保,第三种是双方协商保险金额。专家建议,如果车主是续保,那么在投保前最好先了解该车的当前市场价格。

  其中,“新保或上年发生3次以下赔款”的系数是1.0,即车主在购买车险时没有折扣。在“上年发生5次及5次以上赔款”、“上年发生4次赔款”、“上年发生3次赔款”的情形下,车主在续保时还要多付钱,系数分别为1.3、1.2及1.1。要想拿到折扣,那就要“上年无赔款”、“连续两年无赔款”以及“连续3年及3年以上无赔款”,折扣系数分别是0.9、0.8和0.7。

  “如果车辆是全损,保险公司遵循的理赔原则是补偿性原则,即赔偿数额不能超过汽车的实际价值。比如两年前你花10万元买了车,一直按10万的保额投保,今年这款车型的市价跌到8万元,再加上折旧,你的车可能只值7万元了。如果发生全损,你最多只能获赔7万元。”一家大型财险公司的车险理赔部人员告诉记者。记者周静
-延伸阅读 新版商业车险下月施行

  此外,如果投保车辆的年平均行驶里程不到3万公里,A、B、C三套产品提供的优惠均为九折;年平均行驶5万公里以上的,保费要提高10%至30%。上年无交通违法的,保费打九折。投保车辆属于老、旧、新、特车型,保费会上涨30%至100%。

  中国宁波网讯(记者周静)《中国保险行业协会关于申报车险A.B.C三款(07版)行业条款费率方案》日前获得保监会通过,新版商业车险4月1日正式启用。相对于各家公司正在使用的老版商业车险,新版车险对部分保险公司的产品价格作出了小幅上调,但总体变化不大。

  在车损险方面,A、B两款产品的保费按车龄分为1年以下、1到2年、2到6年、6年以上合计4个档次;C款产品的档次分为1年以下、1到4年、4到6年、6到8年、8年以上总共5个档次。根据基础保费、车龄费率这两个系数将计算出实际保费。

  在新版A款商业车险中,除了商业三者险、车损险以外,盗抢险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险、不计免赔特约险、车身划痕损失险和可选免赔额特约险等6个险种也采取统一条款和费率。

  -专家支招

  在保险行业协会制定的《机动车商业保险行业基本条款(A款)》的条款设计说明中规定:
“车上人员责任保险和机动车盗抢保险分别提供了主险和附加险两套条款,保险责任和费率完全相同,供各公司自主选择。”这就是说,此前一直列为附加险的盗抢险和车上人员责任险,在新版车险中,既可以以主险的形式出现,也可以作为附加险出现,具体由保险公司决定,但两者在条款和费率上完全一致。

  买新车险注重服务

  

  人保财险北京分公司的车险专家表示,消费者投保新车险要注意以下几点:

理财保险 1

  1.要结合自身的实际情况,充分考虑到自身风险保障需求,在此基础上决定投保的险种。

  2.不必过度关注价格和保障范围。行业产品为消费者提供了基本保障和标准产品,各家公司保障范围、费率结构、价格和费率调整系数基本一致,略有差异,因此,如果只是购买行业产品覆盖范围内的险种类,在投保时不必过多关注价格水平的高低。

  3.应注重保险公司的服务能力。由于保障和价格已经基本一致,消费者购买车险产品的价格就主要体现在服务方面,包括购买的便利性和出险后的理赔服务,尤其是理赔服务,应当选择网点多、服务优质、便捷的保险公司投保。

  4.注重保险公司的品牌、信誉和综合实力。购买保险本来就是购买一种保障和安心。因此,在不必考虑价格因素的情况下,投保时应注重保险公司的品牌、实力和信誉,这样才能获得可靠、充分、及时的保障和全面、优质、高效、快捷的服务。

  -对比数据

  行业新旧费率调整系数对比

  从全行业来看,07版与06版费率调整系数对比如下:1.无赔款优待及上年赔款记录系数只与上年出现记录挂钩,最高值由上浮100%降为上浮30%;2.取消了销售渠道、提供详细信息等系数;3.保留了多险种同时投保系数、客户忠诚度系数(原续保系数)、约定行驶区域系数、平均年行驶里程系数、安全驾驶系数;4.指定驾驶人系数由多维系数变为若干单维系数,性别、驾龄、年龄均影响优惠高低;5.保留车损险“特异车型、稀有车型、古老车型”的车型系数,取消其他车损险和盗抢险的车型系数。

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